Glauco Duarte Diniz – Como financiar construção de imóvel
Segundo o Dr. Glauco Diniz Duarte, comprar a casa própria ou fazer a construção dela é um sonho de muita gente, na verdade, mas do que sonho é uma necessidade. A compra ou a construção demanda significativo investimento e nem todos dispõe do capital necessário para tal, então é quase inevitável recorrer ao financiamento habitacional. Mas entre financiar a casa ou financiar a construção dela, qual é a melhor opção?
Eu já fiz um financiamento da casa pronta e recentemente estive analisando a possibilidade de financiar a construção de outro imóvel. Baseado nessas duas experiências gostaria de fazer uma análise das características de cada um.
Financiamento da casa pronta
Esta modalidade é bem mais tranquila, pois o imóvel está pronto e fica mais fácil para a Caixa avaliá-lo e consequentemente liberar o dinheiro. Conta também a favor o fato de você ter o imóvel disponível para morar tão logo seja assinado o contrato e por fim é um processo menos trabalhoso e mais rápido pois envolve basicamente análise de documentação e o próprio imóvel. Se toda a documentação estiver em dia, o processo tende a ser rápido e com poucas possibilidades de problemas.
Financiamento da construção
Financiar a construção é uma boa alternativa, mas exige alguns cuidados e é preciso ter ciência de como funciona o processo de liberação do dinheiro.
Basicamente ele funciona assim na Caixa:
Primeiro você precisa ter o terreno em seu nome e com toda a documentação regularizada.
Depois é necessário fazer o projeto da construção. Neste caso você precisará de um arquiteto ou engenheiro para elaborar o projeto, especialmente o projeto físico-financeiro. Neste projeto deverão ser definidas as etapas da construção, como alicerce, alvenaria, cobertura, reboco, piso, acabamento, etc.
O projeto deverá ser submetido à prefeitura e aprovado.
Deve-se considerar que até este ponto você deverá arcar com todos os custos.
Depois de aprovado na prefeitura é hora de ir entrar com o pedido de financiamento na Caixa. Além de toda a documentação do projeto, é necessária a documentação pessoal e do terreno. Após dar a entrada na documentação é necessário aguardar um período de análise da Caixa.
Após a aprovação da Caixa, será dado o sinal verde para começar a construção. Ai tem um detalhe importante. Lembra-se das etapas que foram definidas no projeto físico-financeiro? Pois, você deverá executar a primeira etapa com o seu dinheiro, após a conclusão dela a Caixa deverá ser avisada e o engenheiro deles irá até a obra verificar se ela foi concluída corretamente. Se estiver tudo certo, então será liberado o dinheiro referente à primeira etapa.
Em seguida você executa a segunda etapa com o seu dinheiro e ao final avisa a Caixa que fará nova verificação e então liberará o valor referente a segunda etapa. E assim por diante.
Fica evidente que é muito mais simples, rápido e menos burocrático financiar um imóvel pronto do que fazer o financiamento da construção. Esta última requer inicialmente que você tenha alguma reserva de dinheiro para custear o projeto e pelo menos a primeira etapa da construção, sem contar a administração da obra.
Eu particularmente desisti de fazer o financiamento da construção, pois tinha pressa e concluí que não seria possível fazer tudo dentro do prazo que eu precisava, mas como cada caso é um caso, se você não tiver pressa ainda sim é uma alternativa viável.
Quando fazemos um financiamento habitacional pela Caixa Econômica Federal ou por outro banco qualquer é necessário apresentar ao banco uma garantia, afinal de contas caso não haja pagamento das parcelas do financiamento como previsto no contrato, o banco precisa de garantia para que possa receber o dinheiro que foi emprestado e, portanto, é bastante natural em qualquer tipo de operação de financiamento a pessoa deverá oferecer algum bem como garantia para que o processo possa ser provado.
Garantia em financiamento habitacional
No caso de financiamento de imóveis colmo casas, terreno, apartamento ou outro imóvel qualquer, o próprio bem que está sendo financiado torna se objeto da garantia e, portanto, você não precisa apresentar outro tipo de bem, muito menos um avalista ou fiador para que esta operação seja aprovada. Na verdade, quando você compra um imóvel financiado pela Caixa ou outro banco que você estiver financiando, este paga integralmente ou parcialmente o valor do imóvel e de certa forma o imóvel fica vinculado a Caixa e caso não houver pagamento das prestações ora contratado, a Caixa tem poderes legais para vender o imóvel para pagar o valor que foi emprestado.
Nesse caso o que é importante considerar para quem compra é uma boa alternativa afinal de contas você vai usar o imóvel como se ele já fosse realmente seu sem a intervenção da Caixa em momento nenhum na administração e uso do imóvel, desde que você mantenha as prestações em dia evidentemente. Por outro lado, também é uma vantagem pois você não precisa de apresentar outro tipo de garantia é o mesmo imóvel que você está usando vai ficar hipotecado na Caixa enquanto as prestações estiverem sendo pagas.
Desta forma acredito que ele é vantajoso tanto para quem compra como também para a Caixa que tem imóvel como garantia do financiamento e, portanto, ela tem certeza que irá receber o valor financiado de alguma forma. Para quem compra é importante pois pode usar o imóvel e ao mesmo tempo usá-lo como garantia para o financiamento. Evidentemente que você não pode vender um imóvel antes de fazer a quitação do débito que você tenha uma Caixa o banco que você financiou.
